Как правило, для успешного развития бизнеса нужны заемные средства, которые можно получить, обратившись в кредитную организацию. Однако не каждый банк готов предоставить бизнесмену необходимые денежные средства, не распыляясь на объяснения причин отказа. Следовательно, для того чтобы не получить отказ необходимо знать некоторые нюансы получения денег в долг.

Кредитная история

Первое о чем необходимо позаботиться, перед тем как обратиться в банк и о чем спросит кредитный менеджер это о наличии или об отсутствии кредитной истории, которая есть у каждого, кто хотя бы раз выступал в качестве заемщика. Именно в кредитной истории подробно перечислены предыдущие заявления на выдачу денег, имевшие место просрочки платежей и невыполненные обязательства.

Кредитная история компании в одном банке станет известна и всем остальным кредитным организациям, поскольку подобную информацию банки предоставляют в Бюро Кредитных Историй, в котором формируется единое дело. Следовательно, при обращении в банк гражданина или юридического лица желающего получить ссуду, банк направляет запрос в БКИ для получения сведений о заемщике. Функционирование Бюро с одной стороны помогает бороться с мошенниками и злостными неплательщиками, с другой может навредить и добросовестным компаниям, поскольку в кредитной истории нет подробной информации о каждом обращении в банк. К примеру, если организация направила заявки о выдаче кредита сразу в несколько банков, чтобы подстраховаться, то записи обо всех просьбах финансирования будут внесены в отчет, и, получив кредит в одном из финансовых учреждений, остальные запросы в кредитной истории заемщика будут фигурировать с пометкой «не выдан», без объяснения причин. Если учесть что аналогичная пометка ставится не только тогда, когда заемщик не стал получать кредит, но и тогда когда ему в финансировании отказал банк, наличие этих записей в кредитной истории может стать решающим фактором в последующем отказе в выдаче ссуды.

Для того чтобы у организации не сформировалась «плохая кредитная история», при обращении сразу в несколько кредитных учреждений постарайтесь предоставлять им не всю информацию о компании. Чем меньше официальных данных будет у банка, тем меньше вероятность, что кредиторы поделятся ей между собой.

Залог

Одним из ключевых моментов получения кредита является предоставление банку залога, который необходим для уверенности сотрудников кредитной организации в возврате задолженности со стороны заемщика. В качестве залога организация может использовать все, что у нее есть: недвижимое и движимое имущество, товар, лежащий на складе, техническое оборудование и т.д. Если у компании нет имущества для залога или его не хватает, то банк потребует привлечения поручителей, которые будут нести солидарную ответственность с заемщиком в погашении кредита. В этом случае не запрещено привлекать родственную компанию для предоставления собственности, в целях обеспечения ссуды. Если выплата очередного взноса будет просрочена заемщиком, то банк сможет взыскать деньги, как с него, так и с поручителя, что считается преимущественным способом по сравнению с реализацией банком имущества, являющегося предметом залога. Но по тем же причинам поиск поручителя является основной сложностью современных заемщиков. Особенно, если необходим поручитель – залогодатель. Решить данную проблему можно, если заемщик обеспечит ссуду своими векселями или обратится в государственные Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, которые могут обеспечить не менее 50 процентов необходимых средств.

Покрыть недостающую часть гарантии заемщик может собственностью родственников или друзей. Кроме того, сотрудники кредитных организаций сами могут просчитать  приемлемые для заемщика виды и способы обеспечения кредита, например, при помощи комбинации разного имущества, личных активов учредителей и руководителей компании.

Проверке подвергается не только заемщик и его кредитная история, но и другие компании, имеющие с ним постоянные и устойчивые, общие финансовые интересы и доходы. Прежде всего, кредитных менеджеров заинтересуют организации связанные между собой руководством и учредителями, которые также будут тщательно проверены. Поэтому предоставьте сотрудникам банка возможность самостоятельно подобрать вариант обеспечения для кредита.

Юридический адрес

Юридический адрес компании – это следующий пункт, который изучат сотрудники банка при рассмотрении заявки на выдачу кредита. И если с фактическим офисом все более или менее просто – им может быть арендованная комната в квартире генерального директора или стол в подвале учредителя, то с юридическим адресом все сложнее. Прежде всего, юридические координаты заемщика должны быть «чистыми», т.е. юридический адрес компании не должен входить в «черные списки» адресов массовой регистрации. Такие нелегальные адреса, по которым зарегистрированы десятки организаций, являются основанием для отказа в предоставлении кредита.

Кредитный договор

После проверки потенциального заемщика на соответствие требованиям по кредиту, сотрудники кредитной организации должны предоставить возможность для согласования кредитного договора. Поэтому не стоит сразу соглашаться на типовую форму. Перед тем, как подписать договор, необходимо тщательно изучить его условия вместе с представителем банка и юристом. Но в любом случае заемщику придется не только ознакомиться с типовым договором и вникнуть в его условия, но и попробовать спрогнозировать возможные риски. Для этого можно взять образцы кредитных договоров в различных банках и сопоставить их условия. Однако не все кредитные организации пойдут навстречу заемщикам и станут ждать его решения, некоторые банки требуют подписания типового договора уже на первой встрече с клиентом. При ознакомлении с существенными условиями и тонкостями кредитного договора особое внимание нужно уделить графику внесения платежей (погашения кредита), а также условиям досрочного закрытия ссуды. И первый, и второй моменты являются важной частью кредитного договора, благодаря которым кредитные организации идут на уловки, например, прописывают такие  условия, при которых заемщику запрещается перечислять деньги для досрочного погашения кредита. При этом если заемщик вносит денежную сумму, превышающую в несколько раз размер ежемесячного платежа, то она будет учтена только на основании письменного заявления заемщика.

Забытые кредиты

Кредитные организации обязательно изучат кредитную историю и наличие расчетных счетов в других финансовых учреждениях, поэтому в анкете, которую предложат заполнить заемщику, их нужно указать. Стоит отметить, что в анкете надо указывать новые и функционирующие расчетные счета и те, которыми давно не пользуетесь, но не успели закрыть. При этом всю информацию о расчетных счетах и полученных когда–либо кредитах необходимо подтвердить справкой из ИФНС. Также необходимо сообщить обо всех действующих и погашенных кредитах, за исключением случаев, если при их погашении имели место технические просрочки платежей до пяти дней. Такие незначительные моменты могут стать решающим фактором в получении нового кредита. В связи с этим специалисты рекомендуют указывать на действующие долговые обязательства.

Нарушение закона

Сотрудники кредитных организаций будут проверять не только организацию желающую получить кредит, но и связанных с ней физических лиц: учредителей, руководителей, поручителей. Если среди них имеются люди в прошлом преступившие закон, то во избежание отказа в предоставление кредита стоит исключить их из числа учредителей или поручителей, уволить с руководящей должности. В любом случае, даже если речь идет об учредителях компании, стоит знать, что в службах безопасности коммерческих организаций, обычно работают бывшие сотрудники МВД и аналогичных ведомств, которые проводят проверку граждан на предмет наличия судимости. Поэтому даже возбуждение уголовного дела, которое не имело продолжения в отношении одного из учредителей организации–заемщика, может стать причиной отказа в предоставлении ссуды.

Фигаро здесь, Фигаро там

Сотрудники кредитных организаций проверяют учредителей компаний-заемщиков не только на наличие уголовного прошлого, но и на количество юридических лиц, в учреждении которых они принимали участие. Поскольку такая информация является общедоступной, то получить ее не составит труда. При этом участие владельца компании в нескольких организациях учитывается банками при принятии решения, и если последний, учредил пять и более юридических лиц, то это также может стать причиной отказа в кредите.

Региональная сеть

В наше время довольно часто встречаются компании, зарегистрированные в одном регионе, а функционирующие в другом. Как правило, некоторые проблемы для таких организаций могут возникнуть только при обращении за кредитом одновременно в несколько небольших банков, у которых нет нужных ресурсов для всесторонней проверки заемщиков. Поэтому рекомендуется обращаться в крупные кредитные организации,которым не составит труда проверить компанию, расположенную в любом из регионов России через свои офисы и филиалы.

Что в итоге

После долгого и кропотливого прохождения проверок со стороны банка, компания заемщик обязательно получит желаемый кредит при условии успешного прохождения всех испытаний. Однако и в этом случае бухгалтеру организации–заемщика нужно знать, что имеются конкретные неблагоприятные последствия в случае просрочки или задолженности по займу. Самой плачевной является ситуация, когда по тем или иным причинам отвечать за кредит приходится либо залогодателю своими активами, либо поручителю, если залогодатель «удаляется с арены» вмести с заемщиком. В последнем случае на плечи поручителя ложится вся тяжесть кредитных выплат вкупе со штрафными санкциями. При этом становится понятной позиция кредитных организаций, в целях обеспечения кредита привлекать в качестве поручителей близких родственников учредителей или компаний, непосредственно связанных с заемщиком.

Обобщая сказанное, хочется лишний раз подчеркнуть, что большая часть заемщиков в малом и среднем бизнесе сегодня кредитовались не единожды, и десятилетиями работают с различными банками и представляют собой довольно успешных партнеров, поэтому не бойтесь брать кредит. А главное помните, что вносить платежи необходимо вовремя!