Кредитный договор, приобретший большую популярность среди физических и юридических лиц за последнее десятилетие, является одним из видов гражданско-правовых договоров, и регламентируется такими нормативными документами, как действующий Гражданский кодекс РФ и рядом Законов и подзаконных актов.

Соглашение сторон

По сути, любой кредитный договор – это соглашение сторон, по которому банк или другая кредитная организация, выступающая как кредитор, предоставляет другой стороне – заемщику определенную денежную сумму в долг, на условиях обговоренных обеими сторонами и указанными в договоре. Заемщик обязуется в свою очередь принять, а после истечения указанного в договоре срока вернуть денежную сумму вместе с процентами, «набежавшими» на нее. Проценты выступают своего рода оплатой услуг банка по предоставлению кредита.

Договор займа

Очень часто кредитный договор путают с похожим на него, но все, же иным договором – договором займа. Главной отличительной чертой этих двух весьма схожих договоров выступает субъектный состав (в кредитном договоре всегда есть банк или кредитная организация, в договоре займа, как правило, обе стороны физические и или юридические лица). Следующим отличием займа от кредита является возмездный характер последнего. Договор займа может быть заключен и как безвозмездный (беспроцентный) договор, в то время как за пользование кредитом, заемщик всегда уплачивает проценты.

Таким образом, кредитный договор заключается и действует на принципах платности, возвратности и срочности.

Стороны кредитного договора

Как уже оговаривалось выше, в кредитном договоре одной из сторон выступает кредитная организация, другой может быть как физическое, так и юридическое лицо.

В кредитном договоре может быть и третья сторона – поручитель или поручители, если таковых несколько, которая выступает неким гарантом возврата денежных средств заемщиков.

Двустороннее обязательство

Кредитный договор является двухсторонним обязательством, по которому одна сторона – банк или кредитная организация обязуется предоставить другой стороне – заемщику, денежные средства, а заемщик в свою очередь принять кредит и вернуть его вместе с уплатой процентов за пользование чужими денежными средствами. При этом обязательство кредитной организации считаются исполненными в момент предоставления необходимой денежной суммы заемщику на тех условиях, которые стороны согласовали и указали в договоре. Обязательства заемщика считаются исполненными в момент возвращения всей суммы кредита с процентами, которые также должны быть обозначены в подписанном кредитном договоре.

Форма кредитного договора

Кредитный договор составляется в простой письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность данного вида соглашения. Кредитный договор, заключенный в устной форме, т.е. без соблюдения установленной законом формы, считается ничтожным. Таким образом, форма кредитного договора является одним из его существенных условий, непринятие которого означает незаключение самого договора.

Как правило, в большинстве кредитных организаций существует стандартный договор, условия которого не подлежат обсуждению. И если есть какие–либо существенные изменения, то они присоединяются к уже имеющемуся договору в форме дополнительных соглашений.

Если кредитный договор, предусматривает такие условия, как залог недвижимого имущества, то он должен быть удостоверен нотариально, т.е. речь идет уже не о простой письменной форме. Такой кредитный договор, не только удостоверяется нотариусом, но и должен быть зарегистрирован в соответствии с действующим законодательством.

Проценты в кредитном договоре

Требование об уплате процентов за предоставленный банками кредит устанавливается в Законе «О банковской деятельности», а их размер в соответствующем кредитном договоре. Кроме того, проценты за пользование предоставленной денежной суммы являются одним из существенных условий кредитного договора. Но, если в каком–либо кредитном договоре не указывается размер процентов, то он не считается ничтожным или недействительным. В этом случае процент зачисляется в размере, соответствующем ставке рефинансирования ЦБ РФ на день уплаты заемщиком всей суммы долга или его части.

Проценты на кредит могут начисляться банками по формулам сложных процентов, используя при этом фиксированную или плавающую процентную ставку, в соответствии с требованиями действующего законодательства о Банках.

При этом такое начисление происходит с момента поступления денежных средств на счет заемщика, а не со дня заключения договора, как можно подумать.

Отказ от кредита

Бывают случаи, когда кредитный договор уже подписан, а одна из сторон хочет отказаться от получения или от предоставления кредита. Такие случаи могут быть предусмотрены в самом договоре, а также в действующих законах.

Банк имеет право отказать заемщику от предоставления кредита, предусмотренного в заключенном договоре полностью или определенной его части, если у кредитора есть основания полагать, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок.

Также, у кредитора есть полное право отказать заемщику в дальнейшем кредитовании по договору, если последний нарушил обязанность целевого использования кредита, предусмотренного в договоре.

В законе оговаривается права кредитора, если заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору, например, не стремится вернуть кредит в установленный срок.

В этих случаях у кредитных организаций возникает право требовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных в пунктах договора, касающихся обеспечения кредита, например, уплаты неустойки.

От получения кредита может отказаться и сам заемщик, оповестив об этом банк. Оповещение имеет не произвольную, а установленную форму. Надо сказать, что законодательство ни в коей мере не ограничивает заемщика в основаниях для отказа от получения кредита, и не возлагает на него обязанность доказывать их наличие банку.

Непогашение кредита в установленный срок

Если заемщик в ходе исполнения обязательств по кредитному договору допустил такое нарушение, как непогашение кредита в установленный срок, то к нему применяются своего рода штрафные санкции. Кредитор может взыскать с заемщика - нарушителя помимо суммы займа и причитающихся процентов, размер которых определен в договоре, неустойку или установить повышенный размер процентов.

Досрочный возврат кредита

Кредитор может потребовать от заемщика досрочного возврата денежных средств, в случае если это предусмотрено в кредитном договоре или действующем законодательстве о банках.

Заключая кредитный договор, вне зависимости от статуса банка и необходимой суммы, отнеситесь со всей серьезностью к кредитному договору, уделяя внимание существенным условиям, пунктам, связанным с ответственностью сторон, к способам обеспечения обязательств и всем приложениям, которые у него имеются.